Как расторгнуть договор страхования в Сбербанке
Получая кредит в Сбербанке, каждый заемщик должен знать, от каких видов страховки он сможет отказаться и как это сделать. Может ли банк отказать в выдаче кредита, если заемщик отказался от страховки. Как можно расторгнуть действующий договор страхования, к каким последствиям это может привести.
Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке
Заключение договора страхования при оформлении потребительских кредитов, кредитов на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества, помогает банку снизить риск сделки, и одновременно заработать самим и своим дочерним компаниям. Поэтому кредиторы настаивают на оформлении договора страхования по каждой выдаче кредита.
Сбербанк не является исключением. При оформлении потребительского кредита, заемщику очень настойчиво рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья. Рекомендации проходят путем убеждения, иногда небольшого психологического давления, навязывания услуги. Если клиент твердо отказывается от оформления страховки, менеджер банка постепенно снижает сумму страхового покрытия и, соответственно, величину страховой премии. Часто заемщики соглашаются на заключение договора, после уменьшения страхового взноса.
Заемщику может быть предложено участие в договоре коллективного страхования, когда страховщиком выступает не СК, а банк. Ему предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.
Важно знать, что заемщик имеет право не заключать договор добровольного страхования при получении любого вида кредита. Банк не откажет в выдаче по этой причине. Результат рассмотрения заявки зависит от других факторов: уровня доходов заемщика, качества кредитной истории, статуса в банке, и т. д. Решать нужен ли договор страхования должен только сам заемщик. Определить, насколько велик риск наступления страхового события, не будет ли лучшим вариантом застраховать свою жизнь и не боятся его наступления, пользуясь заемными средствами.
Программы потребительского кредитования Сбербанка не содержат условия увеличения процентной ставки, при отказе заемщика от страхования, но, как показывает практика, процент устанавливается выше, чем по застрахованным кредитам.
Если сотрудник банка настойчиво требует оформления страховки, клиент может написать заявление в свободной форме об отказе. Оно составляется в 2-х экземплярах, на одном экземпляре уполномоченное лицо банка обязано расписаться в получении. Документ может служить основанием для обращения в суд, как ущемление прав потребителя, поэтому обычно сотрудник банка перестает настаивать и навязывать страховку.
Если договор страхования уже заключен, можно отказаться от услуги и расторгнуть договор, соблюдая установленные законом и страховщиком требования.
При получении ипотеки, заемщик кроме здоровья и жизни страхует приобретаемое имущество. Отказаться от этого вида страховки невозможно. Договор должен быть заключен до выдачи кредита.
Обычно страхование заемщиков в Сбербанке осуществляет ООО «Сбербанк страхование», но клиент может обратиться в другую компанию, если она аккредитована в банке. Практика показывает, что обращение в дочернюю СК является лучшим вариантом. Своим клиентам предлагаются индивидуальные условия страхования.
Какие виды страховок можно вернуть
Расторгнуть договор можно только по добровольному страхованию граждан. Он включает следующие риски:
Здоровье и жизнь заемщика. Условиями договора предусматриваются выплаты в случае смерти заемщика, временной нетрудоспособности или получения им инвалидности в связи с наступлением страхового события.
Потеря титула. Заемщик будет застрахован от риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Применяется при получении кредита на покупку недвижимости, если жилье приобретается не от прямого производителя.
Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Возврат страховой премии
Проще всего отказаться от страховки можно на стадии оформления заявки на кредит, тогда заемщику не придется писать заявления, обращаться в банк и к страховщику, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги.
Будьте убедительны с сотрудником банка, принимающим заявку, спокойно и вежливо откажитесь от предложения в связи с ненужностью. Причины отказа можно не объяснять.
Когда договор уже заключен, для его расторжения необходимо будет написать заявление. Получить 100% возврат можно в течение 14 дней с момента заключения договора.
Возможно расторгнуть договор при досрочном погашении кредита. В этом случае возврат страховки производится пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования в связи с прекращением вероятности наступления страхового риска.
Обратите внимание, отказаться можно только от тех видов страхования, которые являются добровольными.
Невозможно отказаться от обязательного страхования при ипотеке или кредите под залог имеющегося имущества. Требованиями Федерального Закона №102 «Об ипотеке» установлено, что заемщик обязан застраховать предмет залога от порчи или уничтожения. Выдача кредита будет произведена только после заключения договора страхования и уплаты страховой премии (или включения выплат в график погашения кредита).
Обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы недвижимости. Это касается несущих и ненесущих стен, перегородок, окон, входных дверей. Если страхуется частый дом дополнительно включаются крыша и фундамент.
Срок возврата
Срок возврата страховки будет зависеть, от того, каким способом подано заявление. Если документы подаются в офисе Сбербанка или онлайн, оно будет рассмотрено в течение 7 дней с момента регистрации заявления в системе, при условии, что поданы все необходимые документы. Если отправка произведена через Почту России, потребуется дополнительное время на доставку пакета с документами в СК. В зависимости от удаленности, это может занять дополнительно 3–5 дней.
Возврат страховки по кредиту в Сбербанке
Вернуть страховку можно в первые 14 дней после оформления договора или при досрочном погашении. Расторгнуть договор после периода охлаждения можно, только это не имеет смысла, т. к. премия возвращена не будет.
В течении 14 дней
От любого вида добровольного страхования, заемщик Сбербанка сможет отказаться в течение первых 14 дней с момента заключения договора. Эта возможность предусмотрена на законодательном уровне, указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению, однако обычно страховщики этого не делают. В договоре СК «Сбербанк страхование» предусмотрен стандартный период в 14 дней.
Этот период называется в практике страховых компаний периодом охлаждения.
Он предоставляется застрахованному лицу в соответствии с Законом защиты потребителей. После приобретения полиса он должен изучить содержание договора, проанализировать некоторые юридические положения, просчитать насколько страховка необходима, баланс плюсов и минусов сделки. Затем, если сделан вывод, что страховка не является заемщику необходимой и нужной, договор расторгается.
Инициатором расторжения договора выступает застрахованное лицо. Расторжение оформляется официально. Чтобы оформить отказ от страховки, действуют следующим образом:
Собирается пакет документов;
Подготавливается заявление установленной формы;
Заявитель обращается в банк или в СК с заявлением и документами;
После рассмотрения документов, страховщик производит выплату.
В случае, когда в период охлаждения наступает страховое событие, вернуть страховку будет невозможно.
При досрочном погашении
Когда кредит погашен досрочно, вероятность наступления страхового риска будет нулевой, поэтому допускается частичный возврат страховки. Он будет рассчитан в соответствии со сроком, который остался до конца действия договора.
Например, заемщик застраховал жизнь и здоровье по потребительскому кредиту сроком на 7 лет, полученному в апреле, соответственно ежегодно в апреле производились выплаты страховой премии. Полис действовал 1 год и далее пролонгировался на следующий. Через 5 лет заемщик погасил кредит полностью в ноябре. Заемщику будет возвращена страховая премия за 6 месяцев, с мая по октябрь.
Контрольной датой заключения договора является 15 число, т. е. если договор заключен до этой даты, то период будет округлен в меньшую сторону, после – в большую.
Сделать предварительный расчет возврата премии можно при помощи следующей формулы:
Количество дней до конца действия договора страхования в днях/ Общий срок договора в днях*величину страховой премии.
Возвращение всей рассчитанной суммы страховки возможно не всегда. В договоре может быть ограничение по выплате определенного процента от неиспользованной страховой премии. Часто возвратить получается только половину от расчетной величины.
Порядок действий по возвращению страховки при досрочном возврате кредита, такой же, как при подаче заявления в период охлаждения. Только к документам следует обязательно приложить документ, свидетельствующий об окончательном погашении кредита и процентов по кредитному договору.
Следует знать, что полученная сумма будет считаться доходом физического лица и на нее должен быть начислен налог НДФЛ.
Заявление о расторжении договора страхования
Бланк отказа от страховки есть на сайте СК «Сбербанк страхование». Ссылка для скачивания и печати в формате PDF.
Прежде чем подавать заявление, убедитесь, что срок для отказа еще вышел, и в договоре отсутствуют дополнительные ограничения по условиям выплаты.
Порядок составления заявления:
В преамбуле указывается номер и дата страхового договора, дата фактического получения договора, дата оплаты премии;
Сведения о заявителе-страхователе. Заполняются личные данные (ФИО, паспортные данные, ИНН, гражданство), контактная информация;
Раздел «Сведения о страхователе» не заполняется, если заявление формируется самим заемщиком;
Выбирается причина обращения: отказ от страхования;
Заполняются реквизиты счета для перечисления выплаты. Если выплата будет произведена на счет ПАО Сбербанк, потребуется заполнить графы «Наименование», БИК, номер счета. Когда деньги должны быть перечислены в другой банк, необходимо заполнить все реквизиты: Наименование банка, адрес и телефон, БИК, ИНН банка, расчетный и корсчет, номер счета получателя средств или номер карты. Перечислить деньги можно только на свой счет, а не на счет третьего лица;
Заявление подписывается собственноручно клиентом (или его официальным представителем) на каждой странице, ставится дата;
В разделе «Служебные отметки» уполномоченный сотрудник должен проставить дату заявления, наименование ТБ, номер ВСП и завизировать документ.
Один экземпляр (или копия) заявления с отметкой банка остается у заявителя.
Как расторгнуть договор
Для расторжения договора сначала необходимо собрать пакет документов.
Договор страхования с квитанцией об оплате премии.
Если заявление подается через представителя, на него должна быть оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями.
Подавать заявление можно напрямую в страховую компанию, через отделение банка, при помощи почтовой службы.
В офисе Сбербанка
Это самый надежный и удобный способ. Заявитель сможет получить подробную консультацию по вопросам последствий отказа от страховки, сотрудник банка поможет с составлением заявления, проверит наличие всех необходимых документов. Ведь, если обнаружены ошибки в заявлении или представлен неполный пакет документов, подавать заявление придется повторно, что дополнительно продлит срок принятия решения СК.
После визирования сотрудником банка заявления и регистрации его в системе, клиент сможет быть уверен в принятии документов на рассмотрение и начале действия сроков возврата страховки.
Отправка заказным письмом
Данный вариант возможен в том случае, если клиент не может посетить банк или воспользоваться дистанционным способом подачи документов. Порядок действий в этом случае будет следующим:
Скачивается и распечатывается бланк заявления;
Заполняется печатными буквами или на компьютере;
Формируется пакет документов: заявление в оригинале, копия паспорта (главной страницы и регистрации), копии документов по страхованию;
Составляется опись, заверяется отправителем и почтовым работником;
Документы отправляются заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу: ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093. Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.
Если в заявлении допущена ошибка или представлены не все требуемые документы, в принятии заявления может быть отказано. Это может грозить тем, что клиент не может уложиться в 14-дневный срок возврата и не сможет вернуть деньги.
Онлайн Заявление через «Сбербанк Страхование»
Подать заявление онлайн через сайт «Сбербанк Страхование», в личном кабинете можно только, если наступил страховой случай.
Порядок действий будет следующим:
Подготовить заявление на расторжение договора и другие необходимые документы;
Сфотографировать все документы;
Сформировать файл для отправки;
Подписать документы ЭЦП;
Отправить по указанному электронному адресу.
Подводные камни
Отказываясь от страховки, заемщик должен понимать, что увеличивает риск сделки не только для кредитора, но и для себя и своих близких.
Банк предлагает следующие виды добровольного страхования:
В связи с недобровольной потерей работы;
Страхование жизни на случай диагностирования критического заболевания;
Страхование с выбором параметров.
Насколько велик риск наступления каждого страхового события – заемщик должен решить самостоятельно.
К чему может привести отказ от страховки:
Увеличение процентной ставки по кредиту;
Снижение вероятности одобрения сделки;
Если у заемщика произошла потеря трудоспособности, могут возникнуть проблемы с выплатой долга;
Если заемщик умер, выплачивать кредит придется наследникам.
По мнению пользователей, отказ от заключения договора страхования будет более выгодным, если кредитный договор заключен на небольшой срок, до 5–7 лет. За это время риск наступления страхового события будет небольшим. При получении ипотеки, сроком до 25–30 лет, наоборот, для снижения риска стоит застраховаться.
Ставка по ипотеке будет увеличена на 1%, по потребительскому кредиту индивидуально, в совокупности с другими параметрами. В сравнении с минимальными тарифами СК, стоимость полиса будет стоить заемщику дороже.
При ипотечном кредитовании договор заключается сроком на 12 месяцев, поэтому заемщик может отказаться от добровольной страховки, не перезаключив договор на следующий срок. Это можно сделать у своего страховщика, воспользовавшись другим пакетом услуг или обратиться в другую страховую компанию с более выгодными условиями. Тогда сумма страховой премии на следующий год будет меньше.
Отказ от страховки имеет подводные камни, которые следует знать:
Подтверждением расторжения договора считается поступление возврата страховой премии на счет застрахованного, но эксперты рекомендуют запрашивать дополнительный документ, где будет написано, что договор расторгнут. Получить такую справку можно по запросу в представительстве банка, направлением запроса по электронной почте или позвонить на горячую линию СК и оформить заявку на получение справки. Хранить документ следует до полного погашения кредита. Это поможет избежать возможных конфликтов с компанией.
Важным является определить с какого момента начинает действовать договор страхования, чтобы успеть отказаться в период охлаждения.
Отказывайтесь от страховки в соответствии с условиями договора страхования. В противном случае можно получить не всю премию, а только часть, например, не будет учтена плата за присоединение к договору коллективного страхования.
Написание заявления не гарантирует, что деньги будут возвращены. СК может расторгнуть договор страхования, но отказать в выплате.
Если страховая компания отказала в возвращении страховой премии, обязательно следует получить письменное объяснение причин.
Чтобы все было оформлено правильно, необходимо подать соответствующее заявление в СК. После получения объяснения, необходимо изучить причины, при необходимости обратиться в юридическую компанию и уточнить нюансы у специалистов.
Если вы уверены, что отказ СК не обоснован, можно составлять претензию:
Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки
У клиентов банка, которые сталкивались с оформлением возврата страховки по кредиту, мнения в основном удовлетворительные. Расторгнуть договор в период охлаждения можно совершенно реально и достаточно просто. После написания заявления, деньги приходят на счет через 2–3 дня. Однако, банк штрафует (есть случаи увольнения) сотрудников, допустивших, чтобы клиент сначала заключил договор страхования, а после получения кредита написал заявление о расторжении.
Пользователи в основном высказываются о том, что при оформлении кредита страховка почти навязывается, сотрудник банка тянет до последнего, предлагает разные варианты. Особенно настойчиво требуют оформить полис, если заемщик предпенсионного или пенсионного возраста.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
При оформлении кредита в Сбербанке, данная финансовая организация настойчиво предлагает своим клиентам приобрести полис страхования жизни. Этот документ защищает заемщика, но не является обязательным. Как следствие, многие клиенты сначала соглашаются на страховку просто для того, чтобы у банка было меньше вопросов, а после оформления займа расторгают договор страхования. Насколько это правомерно и как осуществить такую процедуру – читайте в этой статье.
Можно ли вернуть страховку
Вернуть страховку можно, но только если это страхование жизни и здоровья. При оформлении ипотечного кредита требуется приобрести полис страхования недвижимости и вот от него отказаться намного сложнее, ведь его наличие – это требование законодательства. При отказе от такого полиса банк начнет начислять очень серьезную пеню и, в конечном итоге, потребует досрочного погашения. Учитывая сказанное выше, возврат актуален только для полиса страхования жизни и здоровья. Отдельно нужно отметить, что без него банк автоматически повышает процентную ставку по кредиту.
И, как доказывает практика, переплата в такой ситуации бывает существенно выше, чем страховой платеж.
Какую сумму выплатят
Возврат страховки по кредиту напрямую зависит от того, когда именно расторгается договор. Есть всего два варианта:
Срок с момента заключения договора
Вся сумма платежа в полном объеме
Ничего не возвращается
Ошибочно считается, что сумма меняется в зависимости от прошедшего срока. Так, например, некоторые клиенты считают, что если они расторгают договор спустя полгода, то им положено возмещение в размере половины платежа. Это не так. Также нет никакой разницы, прошло 5 дней или 13, главное, чтобы их было меньше 14 (это требование законодательства).
В каком случае возвращают страховку
Как уже было сказано выше, сумма страхового платежа возвращается в том случае, если с момента оформления полиса прошло меньше 14 дней. Рассмотрим подробнее.
В течение первых 5 дней
При расторжении договора в течение первых 5 дней его действия сумма страхового платежа возвращается в полном объеме. Даже если в полисе указано обратное. Впрочем, нормальный договор никогда не будет противоречить требованиям законодательства.
В течение первых 14 дней
В такой ситуации сумма платежа также возвращается в полном объеме.
После 14 дней
Возврат суммы платежа в такой ситуации практически никогда невозможен. Исключение составляют отдельные ситуации, при которых в полисе отдельно указан возможность возврата суммы платежа после 14 дней с момента вступления полиса в силу. Это не противоречит законодательству.
При досрочном погашении
Возврат платежа или его части при досрочном погашении кредита также не предусмотрен. Исключения есть и тут, но такая возможность должна быть отдельно оговорена в договоре страхования.
Как подать заявление
Для того, чтобы расторгнуть договор страхования и вернуть свои деньги, нужно написать соответствующее заявление. Рассмотрим ситуацию с ним подробнее.
Что указывается в документе
В заявлении такого типа указывается следующая информация:
Данные договора страхования.
Информация о клиенте.
Если заявитель и застрахованное лицо – разные люди, то нужна отдельная информация о заявителе, а также документы, подтверждающие основание обращения от лица застрахованного лица.
Причина, по которой клиент хочет расторгнуть договор.
Данные о статусе налогового резидента (если актуально).
Реквизиты счета, на который нужно вернуть страховой платеж.
Образец заявления
Выглядит заявление на расторжение договора страхования так:
Скачать образец можно по этой ссылке.
Как передать в банк
Заявление на расторжение договора нельзя отправить онлайн, только на бумажном носителе. Сделать это можно двумя способами: лично в отделении Сбербанка или по почте.
Личное посещение
Это самый простой вариант. Для того, чтобы подать заявление, нужно:
Скачать образец заявления по ссылке выше.
Взять с собой все необходимые бумаги.
Прийти в любое отделение Сбербанка.
Предоставить любому менеджеру заявление и документы.
Через Почту России
Такой вариант сложнее просто за счет того, что заявление сначала придется отправлять по почте, а потом еще ждать намного дольше, пока оно будет обработано:
Направить заявление по почте на адрес 121170, ул.Поклонная, д.3, кв.1 (адрес рекомендуется уточнить по телефону горячей линии 8-800-55-55-595).
Необходимые документы
Для возврата страховки по кредиту в Сбербанке, понадобятся следующие документы:
Чек об оплате страхового взноса.
Заявление на расторжение договора.
Статьи закона РФ
При подаче заявления рекомендуется руководствоваться следующими статьями закона РФ:
Обе статьи описывают особенности возврата товара или его обмена. Следует учитывать, что прямое расторжение договора ни в одном из документов не фигурирует. Везде предполагается замена на товар аналогичного качества.
Но так как в данном случае (со страховкой), клиент может просто заявить, что существующее качество услуги его просто не устраивает, то можно вернуть деньги в полном объеме при условии, что полис стал активен менее 14 дней назад.
Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку
Сначала нужно уточнить тот факт, что банк деньги эти и не возвращает. Этим занимается страховая компания. Деньги могут не вернуть только в том случае, если с момента начала действия полиса прошло более 14 дней. В противном случае СК нарушает требования законодательства и на нее можно смело подавать в суд.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.
Какие риски покрывает страховая фирма:
Выгодна ли эта услуга?
При страховом случае кредит продолжает выплачиваться за счет страховой компании.
Клиент может бесплатно воспользоваться дистанционной консультации врача-терапевта через специальный сервис Сбербанка.
Пустая трата денег, если за все время действия соглашения несчастный случай так и не наступил.
Вероятность одобрения заявки выше (хотя банк всячески отрицает связь решения по заявкам и согласие человека на страховку).
Ограниченный перечень страховых случаев.
Ставка по кредиту меньше.
Существует много условий, при которых компания может отказать в выплате компенсации в случае потери клиентом трудоспособности или его смерти: отравление алкоголем, причинение вреда здоровью в результате военных действий и пр.
Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.
Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.
Условия и стоимость страхования
Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:
В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.
Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?
Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но». В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.
Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:
Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.
Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:
В 2021 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредиту происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита
Какую сумму можно вернуть?
Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:
Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.
