Как составить личный финансовый план на год
Декабрь – время подводить итоги и ставить цели на следующий год. А еще – загадывать желания. Личный финансовый план поможет вам стать Дедом Морозом самому себе и реализовать самые заветные мечты.
Что такое личный финансовый план
Когда я была маленькой, родители приносили с работы сладкие новогодние подарки. Мои друзья расправлялись с ними в течение двух-трех дней. Я же ставила цель растянуть конфетное удовольствие до конца зимних каникул.
После вскрытия коробки все сладости были тщательно подсчитаны и распределены по дням. В день я ела ровно столько конфет, сколько отмерила. Окружающие посмеивались надо мной, но ровно до тех пор, пока их сладости не кончались.
Любовь к планированию я пронесла через всю жизнь. Сегодня вместо конфет – реальные деньги, к управлению которыми я подхожу ответственно и скрупулезно. Составление финансового плана на год стало доброй предновогодней традицией.
Личный финансовый план (ЛФП) – инструмент, который помогает оптимизировать финансовые потоки для достижения материальных целей и увеличения благосостояния. Включает анализ расходов и доходов, постановку целей и выработку стратегии для их достижения. С помощью ЛФП можно увязать потребности с возможностями.
Вопреки расхожему мнению, финансовое планирование – интересный и увлекательный процесс. Помимо организационной функции, несет в себе и мощную мотивационную составляющую.
Одно дело, когда вы мечтаете о чем-то абстрактном, лежа на диване, и совсем другое – когда делаете конкретные шаги на пути к цели. Финансовые ограничения в этом случае воспринимаются не как жертва, а как компромисс, в результате которого вы останетесь в выигрыше.
Этапы финансового планирования
Марина – жительница российского мегаполиса. Она никогда раньше не интересовалась финансовой грамотностью. Подводя итоги уходящего года, девушка с грустью обнаружила, что ни одно из ее желаний так и не сбылось.
«Хватит надеяться на Деда Мороза, пора брать все в свои руки!» – решила Марина и приступила к составлению личного финансового плана. Предлагаем последовать ее примеру и изучить пошаговый алгоритм составления ЛФП на год.
Постановка целей
Первым делом нужно определиться со своими желаниями и правильно их сформулировать. От этого зависит 50% успеха. Подумайте, какие материальные цели вы хотите реализовать в следующем году, и запишите их в блокнот.
Следите, чтобы каждая цель была:
Для примера рассмотрим три цели, которые поставила перед собой Марина.
| Плохо сформулированная цель | Хорошо сформулированная цель |
| Купить новый телефон | Купить iPhone 12 за 60 000 рублей к декабрю следующего года |
| Съездить на море | Съездить в Турцию на 10 дней в июле. Примерные расходы на поездку – 60 000 рублей |
| Сделать ремонт | Заменить окна, поклеить новые обои и уложить ламинат в зале. Срок – до сентября. Потребуется около 160 000 рублей |
Список может быть и больше – все зависит от ваших возможностей. На начальном этапе сложно определить, сколько целей вы в итоге сможете реализовать. Я пишу минимум семь, а затем ранжирую их по значимости. В итоге самые важные оказываются в приоритете.
Планы не обязательно должны быть связаны с затратами. Например, целью может быть создание дополнительного источника дохода. Можно накопить определенную сумму, открыть вклад в банке и получать с него проценты.
На реализацию целей из списка Марине понадобится 280 000 рублей. При этом 220 000 нужны уже летом. Никаких накоплений у девушки нет, поэтому ей придется откладывать эти деньги со своей зарплаты.
Анализ текущей финансовой ситуации
Теперь необходимо тщательно проанализировать свои расходы и доходы. Если вы привыкли вести финансовый учет, то проблем с этим пунктом возникнуть не должно. Возьмите статистику за последние 4–6 месяцев и зафиксируйте средние значения по каждому источнику дохода и каждой категории расходов.
Доходы и расходы Марины:
| Доходы за месяц, руб. | Расходы за месяц, руб. | ||
| Зарплата | 55 000 | Продукты и хозтовары | 25 000 |
| Пассивный доход от сдачи квартиры внаем | 18 000 | Транспорт | 5 000 |
| — | — | Одежда и косметика | 8 000 |
| — | — | Коммунальные платежи | 7 000 |
| — | — | Развлечения | 10 000 |
| — | — | Прочие расходы | 6 000 |
| Итого | 73 000 | Итого | 61 000 |
Если вы никогда не вели личный бюджет, то самое время начать прямо сегодня. Советуем воспользоваться специальными приложениями. Посвятите сбору данных хотя бы три недели, а затем возвращайтесь к составлению ЛФП.
Мы видим, что Марина каждый месяц остается в плюсе на 12 000 рублей – это, безусловно, хорошо. Однако этих денег не хватит на реализацию поставленных целей. К началу лета девушка накопит 60 000 рублей, которые сразу же потратит на отпуск.
Ремонт тоже запланирован на лето, но средств на него не останется. Есть четыре пути выхода из ситуации.
Отказываться от своих желаний девушка не собирается. Наиболее предпочтительным ей кажется третий вариант. Начинать всегда лучше с него.
Оптимизация расходов
Взгляните на свои расходы и выделите те, которые можно сократить. Если, например, вы каждый день обедаете в кафе, начните готовить дома и брать еду на работу с собой. Пересядьте с такси на метро или на автобус. Посиделки с друзьями по пятницам перенесите из ресторана к кому-нибудь домой.
На первый взгляд это мелочи, которые не оказывают серьезного влияния на бюджет. Но накладываясь друг на друга, они превращаются в настоящие черные дыры, куда утекает львиная доля доходов.
Марина еще раз взглянула на таблицу с расходами и отметила те бреши, которые можно залатать. Она решила сократить траты в категориях «одежда и косметика» и «развлечения».
Теперь девушка не будет устраивать шопинг в день зарплаты, ведь ее шкаф и так ломится от вещей. А походы в СПА заменит поездками в загородный дом к родителям – у них есть отличная баня.
Поиск дополнительных источников дохода
Перекрыть утечку денег через финансовые дыры – это полдела. Нужно еще постараться наполнить бюджет из дополнительных источников. Подумайте, как вы можете повысить доход уже сейчас. Советуем рассмотреть следующие варианты.
Попросите работодателя дать вам дополнительную работу. За отдельную плату, естественно. Во многих фирмах руководство поощряет стремление сотрудников больше работать. Этот вариант подходит тем, у кого достаточно свободного времени и сил.
Получить налоговый вычет могут все, кто платит НДФЛ. За счет уплаченных в казну налогов, государство компенсирует вам часть денег, потраченных на образование, лечение, приобретение недвижимости, инвестирование.
Если у вас есть уникальные таланты или востребованные знания, попробуйте на них заработать. Хорошо рисуете? Начните рисовать портреты на заказ. Владеете иностранным языком? Займитесь репетиторством или переводами. Грамотно и интересно пишете? Зарегистрируйтесь на бирже копирайтинга.
Марина в совершенстве знает английский язык. В юности она подрабатывала репетитором и имела с этого неплохой доход. Почему бы не освежить в памяти свои навыки и не заняться репетиторством снова? Тем более свободного времени у девушки достаточно.
Обновленная таблица с планом расходов и доходов теперь выглядит так. Курсивом отмечены измененные пункты.
| Доходы за месяц, руб. | Расходы за месяц, руб. | ||
| Зарплата | 55 000 | Продукты и хозтовары | 25 000 |
| Пассивный доход от сдачи квартиры внаем | 18 000 | Транспорт | 5 000 |
| Репетиторство | 5 000 | Одежда и косметика | 4 000 |
| — | — | 7 000 | |
| — | — | Развлечения | 5 000 |
| — | — | Прочие расходы | 6 000 |
| Итого | 78 000 | Итого | 52 000 |
Придерживаясь плана, Марина сможет каждый месяц откладывать по 26 000 рублей. За год накопится 312 000. Она и представить не могла, что ее бюджет имеет такой потенциал.
На реализацию плана, как мы помним, ей нужно 280 000 рублей. Но есть загвоздка: две из трех целей назначены на лето. Суммарные расходы на них составляют 220 000. За пять месяцев накопить эту сумму нереально. Придется прибегнуть к дополнительным мерам.
Разработка стратегии достижения целей
После того, как вы оптимизируете расходы и доходы, нужно будет увязать их со своими целями. Каждая из них имеет конкретный срок исполнения. К этому сроку нужная сумма должна быть в наличии.
Если вам, как и Марине, не удается вовремя накопить на мечту, отличным решением будет оформить рассрочку. Проще всего это сделать с картой «Халва» от Совкомбанка. Среди ее партнеров – более 250 000 магазинов по всей России, предоставляющих рассрочку до трех лет. Стоимость товара делится на равные части, которые нужно вносить ежемесячно. Никаких комиссий и переплат!
В списке партнеров Халвы Марина нашла несколько туроператоров, которые предоставляют рассрочку на пять месяцев. К июлю у нее будет 156 000 рублей. Воспользовавшись картой, девушка заплатит за отпуск не 60 000 рублей сразу, а всего 12 000. Вернувшись из Турции, она сможет сразу начать ремонт.
Замена окон и отделочные работы продлятся около месяца. В августе Марина сэкономит еще 26 тысяч рублей, 12 из которых отдаст за рассрочку, а оставшиеся 14 приплюсует к расходам на ремонт. Таким образом она сможет завершить его до начала осени. Потом останется лишь накопить на iPhone – и можно гордиться собой.
Все расчеты наглядно представлены в таблице.
| Месяц | Сэкономлено, руб. | Потрачено, руб. | Общая сумма, руб. |
| Январь | 26 000 | — | 26 000 |
| Февраль | 26 000 | — | 52 000 |
| Март | 26 000 | — | 78 000 |
| Апрель | 26 000 | — | 104 000 |
| Май | 26 000 | — | 130 000 |
| Июнь | 26 000 | 12 000 | 144 000 |
| Июль | 26 000 | 12 000 | 158 000 |
| Август | 26 000 | 12 000 + 160 000 = 172 000 | 12 000 |
| Сентябрь | 26 000 | 12 000 | 26 000 |
| Октябрь | 26 000 | 12 000 | 40 000 |
| Ноябрь | 26 000 | — | 66 000 |
| Декабрь | 26 000 | 60 000 | 32 000 |
Пример Марины довольно простой. У девушки нет кредитов и других финансовых обязательств, она не пользуется сложными инвестиционными инструментами. В некоторых случаях приходится серьезно напрячь извилины, чтобы составить качественный финансовый план. Но это того стоит.
Подведем итоги. Если бы не ЛФП, наша героиня не смогла бы реализовать ни одну из своих целей. Но это не единственный плюс.
Соблюдение финансового плана позволяет человеку стать лучше – развить силу воли, самодисциплину, чувство ответственности, гибкость мышления. Это поистине бесценные качества, которые точно пригодятся в жизни каждого.
Как составить личный финансовый план за 4 шага. Алгоритм действий с примерами
Большинство людей не имеют четко составленного финансового плана. Но тем не менее, какие-то желания у них все таки есть. И на вопрос чего бы вы хотели в этой жизни, ответы будут примерно следующие:
А на сколько больше? И когда это произойдет? И что для этого вы делаете? И если доход увеличится, что дальше? Каким образом вы хотите в будущем не работать и жить на полностью свои средства, которые будут генерировать вам ежемесячный доход? И вообще сколько денег вам для этого нужно?
А в ответ тишина или что-то совершенно невразумительное.
Если вы узнали себя, то читайте дальше и вы узнаете:
Статья получилась достаточно объемная. Но зато в ней я постарался учесть все. Прочитав ее вы получите полную информацию по правильному составлению своего плана.
Для чего нужен финансовый план
Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).
Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.
Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.
Этапы составления финансового плана
С чего начать составление ЛФП? Формирование плана состоит из нескольких последовательных этапов.
Этап 1. Постановка целей
Так мы имеем конкретные цели. И теперь становится более понятно сколько нужно денег для их достижения.
Этап 2. Сроки достижения
Цели поставлены. Теперь нужно определить время, в течение которого вы планируете их достичь. Когда нет точных сроков, цель становится нечто призрачной и далекой. Конкретно по вышеперечисленным примерам, можно сделать так:
Сроки и цели нужно устанавливать реальные, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечта иметь дом за миллион долларов и деньги на счету в несколько миллионов конечно хорошо. Но если вы получаете среднюю зарплату по стране, то ваш план изначально обречен на провал. Также как и цель накопить на квартиру стоимостью 100 тысяч долларов за 2 года при зарплате в 1 тысячу долларов. Будьте реалистами.
Этап 3. Активы и пассивы
Это самый важный пункт. Причем именно на его составление уйдет львиная часть времени. И именно от него на 90% зависит успех по достижению поставленных целей.
Вам нужно определить для себя сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для начала нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять.
Составляем таблицу активов и пассивов.
Не обязательно досконально до копейки знать все статьи расходов. Можно первоначально сформировать данные приблизительно «на глазок». Здесь самое главное увидеть общую картину ваших доходов и расходов и в какой пропорции составляет та или иная статья расходов от всей суммы.
| Активы | Доходы | Пассивы | Расходы |
| Зарплата | 50 000 | Кредиты | 8 000 |
| Проценты по вкладам | 5 000 | Коммунальные платежи | 5 000 |
| Сдача квартиры | 10 000 | Питание | 15 000 |
| Дивиденды по акциям | 5 000 | Одежда | 15 000 |
| Подработка | 10 000 | Проезд | 3 000 |
| Бытовые расходы | 3 000 | ||
| Развлечения и отдых | 20 000 | ||
| Спорт | 2 000 | ||
| ИТОГО: | 80 000 | 71 000 |
Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого нужно скорректировать свои цели и сроки их достижения.
Логичнее конечно же было было начать именно с этого этапа, а после переходить к формирование сроков. Но я советую делать именно в такой последовательности. Почему? Если вы определили сразу сколько денег у вас остается и срок до достижения плана исходя из этих планов, то на этом бы вы и закончили. Несоответствие желаемых и действительных сроков дает вам стимул искать способы это исправить.
Этап 4. Вкладываем деньги
После определения целей, сроков и суммы, которую вы можете ежемесячно откладывать согласно вашего ЛФП, нужно позаботиться, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и срока можно использовать разные финансовые инструменты для получения прибыли. Здесь действует следующее правило: чем длиннее срок достижения ваших целей, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно вкладывать деньги.
Ошибки и рекомендации
При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают многих факторов. Это в совокупности затрудняет выполнение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невыполнимыми. Лучше сразу на берегу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против его. Дополнительно наши советы способны существенно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.
Нереальные сроки и сумма целей
Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли достигнете. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть слегка завышена. Так у вас будет стимул искать дополнительные возможности, чтобы осуществить свою мечту.
Слишком большая сумма
Здесь имеется в виду сумма, откладываемая ежемесячно. Конечно, чем больше вы можете откладывать тем лучше. Но не нужно затягивать пояса до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошо, но жить нужно сейчас. Тем более постоянно живя в спартанских условиях, вы рискуете в один день плюнуть на все, на все ваши цели и планы. Поэтому оставляйте себе некий финансовый запас, чтобы дышать более свободно.
Отсутствие дисциплины
Слишком большой срок
Инфляция
Сложные проценты
Они работают в связке с инфляцией. Обычно чем выше инфляция в стране, тем выше будет прибыль от инвестиций. Но здесь нужно учитывать именно разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и будет показывать ваш реальный доход.
Для того чтобы более менее реально рассчитать прирост капитала от ваших вложений, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В графе «доходность» вносите именно реальную доходность от инвестиций, скорректированную на размер инфляции.
Как узнать эту доходность? Точную цифру определить весьма проблематично. Но есть некий средний интервал:
Заплати себе
После получения дохода (зарплаты, премии) сразу же откладываем заранее известную часть на ваши цели. Этим вы снимите с себя постоянную головную боль где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. Дополнительно у вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».
Точное следование плану
Оптимизация расходов и доходов
После таких оптимизаций можно откладывать значительно больше денег, что в итоге даст вам возможность достичь цели намного быстрее. Или получить за заранее определенный срок более значимый финансовый результат. На что ориентироваться? Практически любая семья за счет небольших оптимизаций может дополнительно экономить от 10 до 30%.
Инвестируя по 3 000 рублей в фондовый рынок ежемесячно со средней годовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить размер взносов до 5 тысяч, вы дополнительно получите 800 тысяч!
Если вы откладываете 10% от дохода, но потом смогли оптимизировать свои расходы на 20%, то количество свободных средств у вас утроится и дело пойдет в 3 раза быстрее.
Где вести учет?
А вообще необходим ли учет? Или можно просто откладывать деньги и не о чем не думать? В принципе и такой вариант возможен. Если вы обладаете железной волей, целеустремленностью, отличной памятью и цели у вас не слишком долгосрочные. Но зачем все это. Проще все же вести учет, фиксируя ваши достижения и этап на котором вы сейчас находитесь и сколько вам еще осталось до конца пути (времени и денег).
Поэтому здесь нужно правильно выбрать именно тот сервис, который работает уже несколько лет. Лично я пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru уже несколько лет.
Плюсов масса. Более простой учет, возможность легко обратиться к своим данным в прошлом, с составление разнообразных отчетов: сколько вы получали ранее, сколько тратили, откладывали, какая доля той или иной статьи расходов-доходов от общего, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько вам осталось. Можно вести сразу несколько планов одновременно. Все это формируется практически одним кликом мыши. И что мне особенно нравится, с возможностью построение всевозможных графиков, диаграмм и интересных отчетов. В excel такого трудно было бы добиться.
Частые вопросы
На какой период рекомендовано составлять финансовый план?
Можно ли иметь несколько ЛФН?
Конечно можно. В таком случае среди них нужно выбрать приоритетные, определить в какой пропорции будете вносить финансы для достижения каждой цели. На более важные цели откладывать нужно конечно же больше. Но желательно иметь не больше 2-3 целей. Иначе вы рискуете распылить все деньги на них и в итоге не достичь ни одной цели.
У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?
Если у вас есть бесплатные долги (заняли у друзей, знакомых), часть отдаете им в счет погашения, другую часть направляйте на свои планы.
Особняком стоит ипотечный кредит, взятый на долгие годы. Тут тоже надо подойти исходя из логики и ваших возможностей. Либо гасить как можно скорее, тем самым сэкономив значительную часть средств от снижения переплаты по процентам, либо принять все как есть и помимо ежемесячных платежей по кредитам, параллельно воплощать в жизнь другие свои финансовые планы.
Составление финансового плана на примере
Исходя из всего вышеперечисленного, всех рекомендаций и советов, давайте рассмотрим на примере, как правильно составить финансовый план, оптимизировать его и воплотить в жизнь.
Иванов Иван Иванович хочет накопить капитал, который позволить ему оставить работу и жить в будущем на проценты. Запросы у него не слишком велики и ему достаточно 30 тысяч рублей в месяц.
Есть такое простое правило двухсот. Это значит, что ежемесячный прибыль нужно умножить на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% годовых, но практически со 100% надежностью сохранности средств.
В нашем случае получаем:
30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей
Цель есть: 6 миллионов рублей
Теперь оцениваем текущее финансовое положение, то есть активы и пассивы. Составляем таблицу.
| Активы | Доходы | Пассивы | Расходы |
| Зарплата | 45 000 | Питание на работе в кафе | 5 000 |
| Коммунальные платежи | 5 000 | ||
| Питание дома | 10 000 | ||
| Одежда | 8 000 | ||
| Проезд | 2 000 | ||
| Бытовые расходы | 2 000 | ||
| Развлечения и отдых | 3 000 | ||
| Вредные привычки (курение и алкоголь) | 5 000 | ||
| ИТОГО: | 45 000 | 40 000 |
Доходы превышают расходы на 5 тысяч рублей. Это именно та сумма, которую можно откладывать ежемесячно. Но с такими отчислениями нужно будет копить лет 100. А Иванову бы хотелось уложиться лет в 10, максимум 15.
Значит нужно увеличить размеры ежемесячных отложений. Будем урезать расходы. Смотрим, чем мы можем пожертвовать. Нужно начинать с самых больших статей, чтобы оптимизация давала больший результат.
В результате решено было:
В итоге каждый месяц дополнительно будет оставаться 9 000 рублей. Итого: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это около 30% от общего дохода.
Итого: 19 тысяч в месяц можно откладывать практически без ущерба для своего бюджета.
Теперь определяем куда будем вкладывать деньги. Так как цель достаточно серьезная и выполнение такого финансового плана займет не один год, то самым оптимальным будет инвестировать деньги в фондовый рынок, а именно в покупку акций.
Инвестиции в акции считается рискованным вложением, но с потенциально высокой доходностью. Уменьшить риски без потери доходности можно за счет увеличения срока инвестирования.
С одной стороны срок достаточно большой. Но у Иванова есть 4 варианта исхода событий:
Как видите 3 из 4 варианта исхода положительные. То есть шанс добиться определенных успехов достаточно высокий.