Заявление на рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки относится к одной из самых востребованных программ в банках в последние 2-3 года. Ставки снижаются и действующие заемщики могут существенно сэкономить на переплатах, если перекредитуются в другом банк под более низкий процент.
Как написать заявление на рефинансирование ипотеки, в какие банки обращаться и почему могут отказать, разъясняет аналитик сервиса Бробанк.ру.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредита для закрытия существующего. В этом случае заемщик может изменить условия на более выгодные. Клиент может закрыть за счет нового займа один или одновременно несколько кредитов. Чаще всего прибегают к рефинансированию при ипотечном кредитовании, так как с потребительскими кредитами выгода не настолько ощутимая.
Если взято одновременно несколько кредитов в разных банках, их тоже можно объединить в один и рефинансировать. Такое решение помогает избежать просрочек или пропуска платежа по невнимательности, а также сэкономить на процентах. После рефинансирования у заемщика остается один банк-кредитор, куда придется вносить общую сумму, а не как раньше в несколько банков, и одна дата платежа.
Выгода рефинансирования для сторонних банков в том, что они привлекают новых клиентов, от которых впоследствии можно получать доход. Например, заемщикам предложат сопутствующие платные услуги или премиальные тарифы. Рефинансирование в том же банке, в котором был выдан первоначальный заем, исключает отток клиентов в другие кредитные организации.
Как обращаться за рефинансированием
Эффективность рефинансирования наиболее очевидна при больших суммах кредита, например, при ипотеке. По некоторым программам кредитования процентная ставка со временем может снижаться, как это происходит сейчас с рынком ипотечных кредитов. Это весомый повод для обращения за рефинансированием.
Чтобы перекрыть задолженность за счет нового займа, нужно предъявить в отделение банка заявление на рефинансирование или анкету. Бланк и образец заполнения заявления банки разрабатывают самостоятельно. Единой формы для всех банков нет. Бланк для рефинансирования ипотеки в Сбербанке или любом другом банке можно скачать на официальном сайте или попросить в отделении у сотрудников.
Рефинансирование доступно заемщикам при выполнении нескольких условий:
Перед заполнением заявления на рефинансирование изучите предложения нескольких банков. Тогда будет легче выбрать наиболее выгодные условия.
Как правило, в банках указывают определенный диапазон процентных ставок, в котором готовы перекредитовать нового клиента. При этом в одном банке могут утвердить более низкий процент, чем в другом, при одинаковых условиях. Так происходит из-за того в каждом кредитном учреждении свои условия оценки заемщиков:
Кроме того для одного банка привлечение новых клиентов – приоритетное направление на данном этапе, а для другого нет. Поэтому всегда следует подавать несколько заявок в разные банки, и, только после их сравнения, принимать окончательно решение о рефинансировании ипотеки или любого другого займа.
Наравне со сторонними банками желательно обратить и в свой банк-кредитор, где была первоначально оформлена ипотека. В том случае, когда компания заинтересована в удержании клиентов, она пойдет на уступки и пересмотрит ранее установленную процентную ставку. При таком развитии событий можно сэкономить деньги на повторной подготовке и регистрации всего пакета документов для одобрения ипотеки.
Правила составления заявления
При заполнении заявления на рефинансирование ипотеки учтите такие требования:
Приложите к заявлению документы, которые подтвердят стабильную платежеспособность. Образец заполнения и бланк размещают на официальных сайтах банков и стендах в офисах, которые предоставляют этот вид услуги для заемщиков.
К примеру в Сбербанке эти документы выглядят так:
Какие дополнительные документы нужно приложить к заявлению
Для рефинансирования одного заявления недостаточно. Каждый банк определяет список подтверждающих документов, которые могут запросить дополнительно. В основном в него входят:
Не все документы запрашивают одновременно. Но это стандартный перечень, который можно приложить к заявлению и подать в отделение банка для оформления рефинансирования ипотеки.
Возможные причины отказа в рефинансировании
Отказать в рефинансировании могут по тем же причинам, по которым не выдают кредит. В первую очередь банки анализируют платежеспособность клиента. Если доход в последнее время снизился и ежемесячный платеж окажется непосильным для заемщика, в рефинансировании откажут.
Некоторые банки не рефинансируют кредиты, первоначальной целью которых было строительство жилья. Уточните заранее, работает ли выбранный банк с такими программами кредитования.
В обязательном порядке проверят кредитную историю потенциального заемщика. Если она вызовет сомнения или будут выявлены текущие просрочки, рефинансирование не одобрят. Также банк могут насторожить одновременно действующие кредитки и карты рассрочки с доступным лимитом. Такие кредитные продукты повышают риски для нового кредитора. Владелец карт в любой момент может воспользоваться ими и окажется не в состоянии вносить суммы по рефинансированному кредиту в полном объеме. Поэтому для повышения шанса на одобрение заявки на перекредитование, все кредитки и карты рассрочки лучше закрыть, а просрочки не допускать.
Перед рефинансированием ипотеки банк обязательно проверит жилье, которое будет находиться в залоге. Если оно в плохом состоянии, находится в аварийном многоквартирном доме, заявку на перекредитование отклонят.
Определенные сложности возникнут и у тех заемщиков, которые делали первоначальный взнос или частично погашали ипотеку материнским капиталом. На данном этапе нет правового регулирования в этом направлении. Такая несостыковка возникает, потому что после закрытия ипотеки в первом банке-кредиторе заемщик обязан выделить доли в жилье детям. А взять в залог недвижимость с обременением не захочет никакой банк. Однако этот вопрос неоднократно поднимали российские законодатели, и возможно в ближайшем будущем что-то изменится.
Кроме того, обратите внимание, что если до обращения за рефинансированием кредит или ипотека были реструктуризированы, с высокой долей вероятности в банках откажут.
Какие банки предлагают рефинансирование кредитов
Многие российские банки предлагают программы рефинансирования. При этом можно получить одобрение как по кредиту, который оформлен в том же банке, так и по займу, взятому в другой финансовой организации.
Самые привлекательные условия рефинансирования в:
За счет того, что банки предлагают клиентам наиболее выгодные программы рефинансирования, у них увеличивается поток клиентов.
Сравнение условий рефинансирования
Сравнение условий рефинансирования четырех крупнейших банков на территории РФ:
| Условия | Газпромбанк | Сбербанк | ВТБ | Россельхозбанк |
| Диапазон процентной ставки | 8,3%-11,3% | 7,9%-10,4% | 7,5%-17,2% | 8%-13% |
| Наименьшая сумма кредита | 100 тыс. рублей | 300 тыс. рублей | 50 тыс. рублей | 100 тыс. рублей |
| Наибольшая сумма кредита | 45 млн рублей | 7 млн рублей | 30 млн рублей | 20 млн рублей |
Рефинансировании ипотеки в приведенных банках возможно на срок до 30 лет. Если оформить договор на небольшой срок, сумма ежемесячного платежа может оказаться слишком большой, и заемщик будет не в силах ее вносить. Но клиент может оформить рефинансирование на максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж, а если появится возможность, закрыть кредит быстрее.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно на официальных сайтах банков. Ожидание предварительного решения занимает не больше 10 минут.
Максимальная сумма кредита на жилье на первичном и вторичном рынке может доходить до:
Наибольшая сумма перекредитования на частный дом или таунхаус с земельным участком:
Валюта, в которой можно рефинансировать ипотеку – рубли РФ.
Отличительные особенности рефинансирования в разных банках
Лидерство по рефинансированию на территории Российской Федерации длительное время удерживает Сбербанк. Около 10% от общего количества выдаваемых кредитов приходится на эту программу. Главные критерии, по которым Сбербанк оценивает заемщиков – платежеспособность и отсутствие просрочек. Клиентам предлагают рефинансировать ипотеку, а также другие виды кредитов либо объединить несколько займов в один.
Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.
Для оформления рефинансирования в Газпромбанке заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
ВТБ рефинансирует ипотеку только в российских рублях. Действующий кредит можно рефинансировать только спустя полгода от даты выдачи. Чтобы получить одобрение банка, потенциальный заемщик должен быть добросовестным клиентом, который не допускал просрочек по действующему кредиту.
Рефинансирование ипотечных кредитов в Сбербанке
Для клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку в Сбербанке, действуют такие требования:
| Требование | Показатель |
| Возраст | Минимум 21 год, максимум 75 лет на момент последней выплаты по кредиту |
| Трудовой стаж | На текущем месте минимум 6 месяцев. Общий за последние 5 лет – 1 год |
Супруг заемщика всегда выступает в роли созаемщика при рефинансировании ипотеки. В тех семьях, где собственность разделена по брачному договору, второго супруга не привлекают в созаемщики.
Комиссия при выдаче кредита в Сбербанке отсутствует. У заемщика обязательно должно быть гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация.
Для оформления рефинансирования в Сбербанке понадобится:
Кроме этого, по рефинансируемому займу нужно предъявить данные о:
Сбербанк предлагает заемщикам оформить страховку. Окончательное решение по страхованию остается на выбор клиента, но наличие полиса снизит процентную ставку. Ставки по рефинансированию – от 7,9 до 10,4%. Если речь идет о рефинансировании ипотеки, страхование объекта, который будет находиться в залоге у банка – обязательно.
Преимущества рефинансирования в Сбербанке
При рефинансировании задолженности в Сбербанке, клиенты получат такие преимущества:
Чтобы оформить рефинансирование, сначала подайте заявку. После одобрения можно собирать все необходимые документы и заключать новый договор.
Все советы по рефинансированию кредитов вы можете найти в нашем блоге.
Образец заявления на рефинансирование кредита в банк
Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.
Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.
Немного о процедуре рефинансирования
Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:
Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.
Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.
Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности
Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.
Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.
Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.
Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.
Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно – в этом состоят его служебные обязанности.
Теперь о содержании заявления. Единой универсальной формы для этого документа пока не разработали. Отправлять ее в электронном виде могут только заемщики, уверенные в своей ценности для нового кредитора. Остальным придется постараться.
Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.
«Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала – адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.
Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.
Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей – название документа: «Заявление».
Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.
«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.
В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.
Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.
Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку – здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).
Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.
Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.
Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.
Далее – список прилагаемых документов. О них чуть позже.
Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.
В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:
Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.
Прилагаемые документы
Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:
Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.
Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.
Возможные ошибки
Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:
Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.
Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.
Заключение
Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.
В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.
В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.
Заявление на рефинансирование кредита
Под рефинансированием кредита обычно понимается получение нового займа на выгодных для клиента условиях, причем его средства направляются на погашение старых кредитов, оформленных на менее привлекательных условиях. Сегодня подобная процедура является чрезвычайно востребованной на финансовом рынке страны, что обусловлено несколькими причинами.
Во-первых, большое количество заемщиков не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, поэтому вынужденно прибегают либо к рефинансированию, либо к реструктуризации имеющихся кредитов. Во-вторых, часть крупных и серьезных банков, например, Сбербанк, ВТБ 24 и т.д., заинтересованы в увеличении количества клиентов, при этом могут предложить им выгодные условия кредитования. В результате данные финансовые организации разрабатывают специальные программы, предлагающие заемщикам рефинансирование кредитов, взятых в других банках.
Порядок обращения о рефинансировании
Очевидно, что рефинансирование кредита в большинстве случаев является выгодной для клиента операцией. Особенно это касается долгосрочных кредитов на большую сумму, в частности ипотечных, в отличии, например, от потребительских. Нередко ставки по ипотеке снижаются, что может стать поводом для запуска процедуры рефинансирования.
Для ее начала необходимо заполнить и подать в банк соответствующее заявление или анкету. Его форма разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно, поэтому бланк можно либо скачать с официального сайта финансового учреждения, либо получить, лично посетив отделение банка. Однако, перед заполнением и подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и встретиться с их специалистами для уточнения условий программ рефинансирования, разработанных в каждой кредитной организации.
Обычно обязательными условиями для проведения рефинансирования являются следующие требования банка:
Как составить заявление?
При заполнении заявления на рефинансирование рекомендуется выполнять следующие требования:
Образец заявления на рефинансирование кредита
В качестве примера грамотного оформления заявления можно привести следующий образец.
В приведенном образце заявления на рефинансирование четко указана необходимая сумма, желательные условия получения займа, а также обеспечение кредита в виде собственного транспортного средства. Очевидно, что при отсутствии текущих просрочек по выплатам вероятность одобрения подобной сделки достаточно высока.
Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
Наиболее часто заемщики обращаются в банк с просьбой произвести рефинансирование ипотеки. Это не удивительно, так как данный вид кредитования обоснованно считается одним из наиболее обременительных. Поэтому вполне понятно желание клиента снизить финансовую нагрузки при первой же возможности.
Еще одним фактором в пользу рефинансирования ипотечного кредита выступает периодическое снижение процентной ставки, нередко происходящее во время действия ранее оформленных договоров, условия которых в результате становятся менее привлекательными. Поэтому некоторые банки производят рефинансирование даже собственных займов на новых, более выгодных условиях. В частности, подобная практика характерна для Сбербанка, который является бесспорным лидером в сфере ипотечного кредитования.
Что еще потребуется?
Для запуска процедуры рефинансирования, помимо заявления, требуется предоставление документов, перечень которых определяется каждым конкретным банком. Обычно в их число входят:
По большому счету, пакет предоставляемой вместе с заявкой на рефинансирование кредита документации можно назвать стандартным, который обычно собирается и подается при получении займа.
Какие банки проводят рефинансирование кредитов?
Сегодня достаточно большое число банков разработало и предлагает клиентам собственные программы рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях. Естественно, лидерами работы в этом направлении выступают наиболее крупные и солидные банковские структуры, к числу которых относятся Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк и многие другие. Подобное ситуация объясняется достаточно просто – за счет выгодных условий рефинансирования, предлагаемых заемщикам других банков, кредитные организации стараются увеличить собственную клиентскую базу.